银企直联二三事

说起银企直联，如果没有做过相关项目，可能会有种很庄严、敬畏、高大上的感觉。对于做过相关项目的同学而言，实际上无非也就是来回调API而已，only another API sets!

其实不管它号称是银企直联、电子口岸直连、金税系统直连，还是什么其他高大上的直连，都不用怕他，在技术上就是接口的调用而已，在态度上认真处理它就好。

为什么要做银企直联？

提高工作效率和数据准确性、减少重复操作、数据直连方便对账和审计……

银企直联的通常前提？

内部已经有完善的资金收支管控制度和体系，以及完备的资金收支审批、对账、记账、查账、资金报表体系，基于这个完备、运行良好的体系的大前提，将内部系统与银行系统做对接，提高人效和数据准确性……

银企直联基本的系统勾稽逻辑

在没有直连银行系统时，企业的资金收付通常也会走内部审批流，然后会计做账、出纳到银行或者使用优盾完成资金处理，那么直连之后无非是简化了出纳的这部分工作，系统基本上还是原来那些系统。

内部系统和银行系统直连后，基本的系统勾稽逻辑如下：

对于比较强势、业务比较成熟、与银行有战略合作的公司，通常会只用一到两家IT系统比较成熟、营业网点覆盖地区比较全面的银行作为收付款银行。内部系统直接与银行系统做直连，国内一般的做法是银行在企业内部部署一台电脑，电脑上安装有银行的接口终端，企业内部的系统去调用这台机子上的银行接口，这台电脑上的银行终端程序再把指令发给银行后台服务器。大概的架构如下：

对于资质一般的公司，反倒是通常会使用几十家银行做资金收付，这样如果与每一家银行系统都做直连，工作量和技术难度都会非常大，通常的做法是买一套市面上成熟的资金管理软件，这套软件通常已经开发好了和大多数知名银行的对接功能，只需要按需启用即可，然后内部系统无差异地对接这套系统，这套系统再完成与不同银行的对接即可，这样就能一次开发即可完成与很多银行的对接。基本的架构如下，企业只需要关心ERP与资金管理系统的对接即可，至于资金管理系统和各种银行等金融机构的对接，是它们应该完成的事情。

银企直联常用的接口有哪些？

一般企业做银企直连使用的接口通常有这些：

• 付款单个提交
• 付款批量提交
• 付款结果查询
• 交易明细查询
• 账户余额查询
• 银行回单查询
• 收款数据查询

银企直连技术上容易踩的坑有哪些？

在银企直连正式上线前，必须要反复按实际业务场景进行测试，把可能会踩的坑都先踩了并填了，不然真的出现资金收付问题，就是很大的问题。

此处总结几个踩过的坑：

加锁问题

待付款数据未加锁，当多个出纳同时操作付款时，由于并行和付款流水号等原因，同一笔待付款可能会发送到银行多次，造成重复付款。

数据一致问题

因网络故障、软件问题等原因，可能出现指令刚提交到资金系统就断网、掉线的情况，导致还未拿到返回状态就断开连接，后面又重复提交付款的情况。

付款流水号不易区分问题

由于对接的资金系统或者银行系统通常是集中的系统，但请求支付的公司可能是不同的主体，年份也可能是不同的年份，因此付款流水号的设计上一定要综合考虑年份、主体和凭证号的问题。

银行流水不准确的问题

有的银行的流水，并不是实时就能查询到，它可能是要过几个小时才会更新到银企直联接口可以查询的系统中，因此需要反复轮询。

银行账户余额不足

一般来说，企业对外付款的银行账号，资金应该是非常充足的，可偏偏就是有极端情况的出现，付款请求提交过去后发现余额不足，被拒。

对于这种情况，应该有资金自动调拨或者线下付款的预案，尽量减少此类问题的出现。

银行内部系统故障

我们都以为银行系统，那是杠杠滴，可实际上做久了IT的同学都懂，不管什么公司的系统，最底层的后台，都是一地鸡毛，因此银行系统出故障那也是很有可能的、有频率的。

当银行系统出故障时，可能银企直联也付不出去，这时候是要继续等待呢？还是想其他办法付款呢？资金的收付机制中要有这样的预案，ERP系统的程序逻辑可能也需要预留这样的异常处理功能。

信息安全

信息安全问题，可以说是当前基本上全面信息化的经济运行模式下应该非常重视的一个问题，可是大部分企业都不重视这一块的事情，或者只是停留在口头重视、事后诸葛的层面。

如果员工的电脑被劫持，付款的请求直到资金支付的审批全部节点均被恶意控制，将会发生很可怕的事情。

这并不是危言耸听，不信可以搜索关键词了解一下：孟加拉央行SWIFT攻击事件.

银企直连的学习资料

招商银行的银企直联资料可以说写的是非常详细，小伙伴们可以花点时间浏览一下，了解一下银行大致有哪些业务、哪些业务是开放了接口的、接口咋调用、系统的架构是怎样的。知道了一家银行的对接机制，对接其他银行的时候也就能做到融会贯通了。

网址：https://u.ebank.cmbchina.com/CmbBank_GenShell/UI/Help/DCBank2/Main.aspx

总结

银企直联，与内部系统做一个连接没有本质上的区别，但由于其操作的是资金，因此技术要求上、细节上要多下点功夫，做好测试、预留好应急方案为好。