我的负债管理四步法

大学毕业出来走南闯北八年了,总结一下这些年负债管理的思路。

第一步:整理金融账户,全面掌握自己的财务状况
将自己所有的金融账户整理成表格,包括每个账户的基本信息、到期日、资产有多少、负债有多少、费用有多少……
这样就能对自己非常了解,资金归集、调拨、负债管理都思路非常清晰。一收集才发现有这么多账户,看来这些年折腾了不少。
每个月更新资产、负债、费用和滚动预算,不断PDCA,监督自己、做出更明智的决定。
本来我想建个账套,每个月记账的,但想想现在每天微信、支付宝、各种扣费渠道太多了,也整不清楚,就每个月记录一个大概,更新一下吧。
我这个方法已经坚持有快两年了,从以前对自己资产负债只有一个懵懵懂懂掌握的状态,到现在已经能随时对自己的财务情况了如指掌。
我把他做到自己的SAP虚拟机里了,给小伙伴们分享下我的数据结构,如果你也有这个想法,可以参考借鉴。

第二步:清理负债的三种思路
做完第一步之后就知道自己的负债、费用主要由哪些构成,对症下药就好了。
清理负债的三种思路,从负债小的账户到大的账户清理、从负债大的账户到小的账户清理、债务重组。
1)从负债小的账户到大的账户清理。
是这样的一种思路,即在不影响现有现金流和生活状态的前提下,先结清金额小的负债,随着负债的逐渐减少和个人财务状况的逐渐改善,不断清理更大的负债。
这种思路的优点是能保证现金流不断,生活不会突然变得很艰难,人也会变得越来越有信心;缺点是对自我约束要求较高,有可能结清小的负债之后,手里有钱了又会去买买买、结果结清大的负债的时间变长了,而且由于冲动消费、把资金都变成了费用可能会产生更多负债,进入死循环。

2)从负债大的账户到小的账户清理。
这种思路好处是很明显的,就是每个月的还款压力阶梯性的下降、要支付的利息也会快速减少;缺点是由于一下子要支出一大笔钱,有可能会造成现金流动荡,进而影响正常生活。所以采用这种策略之前一定要做好计算。

3)负债重组。
这种思路简单来说就是用优质的贷款快速清理掉大部分负债,然后统一还款路径,管理负债所消耗的时间和支出的费用也会减少。
这种方式要求你能先找到愿意借钱给你的银行或者人,同时借入的资金一定是要能一次性清理掉大部分负债、每期偿还的款项一定是要在自己可承受的范围内;否则会造成同一时期要还的款项更多,资金链断裂,压力更大。

同时,这种方式对自我约束力要求很高,借入的款项一定是要用于结清负债而不是用于其他用途,否则会短时间内大幅增加更多负债。

第三步:预算管理(节流)
在做完第一步和坚持第二步一段时间之后,或者在做完第一步之后就应该做这一步了。控制不合理消费,一定程度上节流。
我的思路是先列出自己的支出项目,然后根据以往消费情况(可以看支付宝、微信账单以及主要银行卡的交易记录)测算出一个大概的数字用于做计划,不断PDCA优化。
此处分享我的预算项目,供参考:

第四步:增加收入(开源)
前面几步都是努力做好内控,但是对于负债问题,其实最根本的解决方法是有强大的现金流流入,一个期间(一个月)内的收入增加了、很多问题就自然而然解决了。
增加收入目前我能想到的,有这么几个思路:
1)做好本职工作,保稳定,提升能力、做出业绩,然后可以试试提加薪或者换一家收入更高的公司。
关于薪资待遇,通常公司会给你出一个伪命题,大概的思路就是说先给你一个低工资、每年涨幅很高的样子。这个伪命题有几个经不住考验的点,你的现金流没有增加、你可能熬不到加薪的时候就离职了、加薪和发奖金的时候可能轮不到你、可能做完项目公司就会找个理由把你干掉。
所以这部分我的建议是要么提加薪,要么直接果断换工作,不要瞻前顾后,在唯一不变的就是变化的年代、现金流才靠谱。

2)开辟新的收入渠道,分散收入单一的风险。
只有一份收入,而且还是包月、包年、年龄见老收入不增加的的情况,是非常糟糕和危险的。
所以不论有多难,我觉得都应该开辟自己的新收入渠道,这方面目前我还在尝试,还没有显著的现金流。
我觉得每个人的认知、资源、胆识都不同,可以多尝试,但要注意不要影响正常工作和生活。
传奇人物的故事固然很精彩,但绝大部分人是输不起、赔不起的。尤其是如果你还有家庭要照顾,行动的时候一定要认真一些,就算事情不成、也别掉进坑里。这方面的思路,大概有摆摊、跑外卖、做网站、业余时间楼下KFC打工、代理一款产品、定投一支股票、投资一家奶茶店、合资炒房等等。

最后,我想说的是,贫穷和富有都不是一天两天就能改变的事情,现在大部分的资源事实上已经成为少数人的原始积累资本了、普通人要做成点事情真的不容易。所以,要学会和矛盾和谐相处、而且是长期好好相处,要和自己和解、善待自己、相信自己。

One thought on “我的负债管理四步法

  1. 关于支出渠道太复杂的问题,有人提出过一种思路,就是用三张银行卡,一张卡作为工资卡、只做资金调出、不做任何其他支出,一张卡作为固定支出卡,一张卡作为浮动支出卡,每个月往卡里调拨资金、只允许自己使用调过去的资金。

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